05.11.2015
О банковских картах и кредитах
Банковская карта – это средство платежа, альтернатива наличным деньгам. Использование карт дает следующие возможности:
- расплачиваться без использования наличных за товары и услуги практически по всему миру
- снимать деньги со счета и зачислять их на него, переводить деньги между своими счетами и перечислять другим людям
- получать справки и оплачивать счета за квартиру через банкомат или интернет, не посещая офиса банка.
Существует следующие виды банковских карт:
Кредитная карта – инструмент управления счетом, средства на котором предоставлены банком в пределах определенной суммы кредитного лимита, установленного договором;
Дебетовая карта – инструмент управления счетом, на котором лежат собственные деньги клиента, которые ограничиваются суммой их остатка. Как правило, дебетовые карты привязаны к счетам, на которые поступают регулярные платежи: пенсии, стипендии, зарплаты. В последнем случае такие карты также называют «зарплатными»;
Дебетовая карта с разрешенным овердрафтом дает возможность потратить больше остатка собственных средств. Если свои деньги закончились, то можно взять кредит в банке с этой же карты. Овердрафт – это, по сути, кредит. Поэтому нужно знать, каков лимит овердрафта, сроки погашения задолженности по нему и процент за пользование.
Разница между дебетовой картой с овердрафтом и кредитной картой
|
|
Дебетовая карта с овердрафтом
|
Кредитная карта
|
|
Погашение задолженности
|
Автоматически при первом поступлении денег на счет
|
Возможно по частям в течение периода времени до установленной банком даты погашения
|
|
Льготный (беспроцентный) период кредитования
|
Не предусмотрен
|
Предусмотрен и составляет, как правило, около двух месяцев (в зависимости от банка)
|
|
Лимит кредитования
|
Как правило, не выше уровня ежемесячных поступлений
|
Может быть достаточно высоким, в зависимости от оборотов по карте за предыдущий период
|
|
Комиссия за снятие наличных в банкомате, принадлежащих банку
|
Нет
|
Есть (3-4% от снятой суммы)
|
Важно понимать, что на счете кредитной карты лежат деньги банка. Прежде чем открыть ее, необходимо оценить, получится ли вернуть заемные деньги и сопоставить выплаты по кредиту с доходами.
Прежде чем получить кредит между банком и заемщиком составляется договор.
Условия договора не должны ущемлять установленные законом права потребителя. По результатам правового анализа, проводимого Управлением Роспотребнадзора по Иркутской области, с учетом поступающих обращений потребителей о нарушениях в сфере финансовых услуг, учитывая правоприменительную практику, зачастую в кредитные договоры включаются следующие условия, ущемляющие права потребителя:
- взимание комиссии за каждую операцию получения наличных денежных средств в банкоматах за счет лимита кредита
- списание с других банковских счетов клиента, открытых в банке, суммы денежных средств в погашение просроченной задолженности (Договор банковского счета и договор кредита являются самостоятельными видами договоров. Следовательно, списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным в конкретном договоре банковского счета, с указанием конкретных банковских счетов)
- установление банком размера процентов, взимаемых за нарушение срока исполнения денежного обязательства (Размер процентов за нарушение срока исполнения денежного обязательства определяется Федеральным законом от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ).
Подписать договор с банком – значит отвечать за его выполнение. Поэтому перед подписанием договора рекомендуем:
- получить от сотрудника банка проект договора
- спокойно и внимательно прочитать договор дома, разобраться во всех условиях
- обсудить с банковскими служащими все непонятные условия договора.
При заключении и исполнении кредитного договора должны быть соблюдены права и интересы заемщика как потребителя финансовых услуг.
Заемщик имеет право:
- требовать исключить пункты договора, нарушающие закон (Федеральный закон от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», закон РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей»)
- до получения денежных средств не выполнять никаких обязательств перед банком
- иметь возможность бесплатного погашения кредита по месту жительства
- получать информацию о размере текущей задолженности, датах и размерах сделанных и предстоящих платежей (как минимум один раз в месяц бесплатно).
Информация подготовлена с использованием материалов проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развития финансового образования в Российской Федерации»
