О приобретении товара в кредит

В последнее время продажа товаров в кредит вновь обрела популярность, причем сегодня купить в рассрочку можно практически любой товар.

Для продажи товара в кредит торговая организация может привлекать к сотрудничеству банки, а может кредитовать население и самостоятельно. Если продажа товара в кредит производится торговой фирмой без участия банка, то отношения между покупателем товара и его продавцом строятся на основании розничного договора купли-продажи, содержащего условие о рассрочке платежа.

Если же кредитором покупателя выступает банк, то при продаже товара оформляются два договора:

• договор купли-продажи, заключаемый между продавцом и покупателем;
• кредитный договор, заключаемый между банком и покупателем (заемщиком).

Этот вариант кредитования предполагает, что покупатель полностью или частично (при наличии первоначального взноса) оплачивает товар сразу за счет потребительского кредита, предоставленного ему банком на покупку товара.

Особенностью продажи товара в кредит с участием банка является тот факт, что кредитные средства не выдаются на руки покупателю, а поступают на расчетный счет организации-продавца.

После передачи товара покупателю розничным продавцом сделка по продаже товара считается закрытой, а отношения покупателя с банком длятся в течение срока действия кредитного договора до полного погашения покупателем суммы основного долга и процентов, причитающихся банку за кредитование своего клиента.

Пример расчета переплаты по товарному кредиту

Чтобы оценить, насколько выгодны товарные кредиты, попробуем подсчитать переплату по наиболее «ходовым» акциям, аналоги которых есть практически у всех банков. Чтобы не усложнять расчеты, предполагаем, что от оформления страховки будущий заемщик отказался. Приобретаться будет холодильник стоимостью 20 тысяч рублей.

Стандартный кредит — одна из самых дорогостоящих акций. Процентная ставка при таком виде кредитования составит 40-70% годовых, при этом можно изменять сумму кредита за счет размера первоначального взноса (от 10 до 50% от стоимости товара). Пусть первоначальный взнос составляет 10%, а процентная ставка — 55% годовых (среднее значение), срок кредита — 10 месяцев. Тогда: первоначальный взнос: 2000 руб., ежемесячный платеж: 2290 руб. Таким образом, переплата в этом случае составляет 2000+2290*10-20000=4900 руб. (24,5% от стоимости товара).

Схема кредита «три десятки» или «10/10/10»: Вы вносите в кассу магазина 10% от стоимости товара (2000 рублей) в качестве первоначального взноса, а потом еще 10 месяцев платите по 10% (точно такую же сумму). Нетрудно подсчитать, что переплата в этом случае составит 10% от стоимости товара (2000 рублей в нашем примере с холодильником), процентная ставка составит 23,5% годовых.

Кредит «три процента в месяц» — одна из самых известных акций-«обманок». Суть кредита в том, что каждый месяц сверх суммы кредита вы платите всего 3%. Видимая простота и дешевизна этого кредита на деле оборачивается огромной процентной ставкой и самой большой переплатой, ведь упомянутые 3% рассчитываются исходя из начальной суммы кредита, и погашения не учитываются. К примеру, при кредитовании на 10 месяцев ставка будет около 61% годовых!

Кроме того, распространено «навязывание» страховки. Хотя страхование жизни и здоровья при получении товарного кредита является дополнительной услугой и не может быть обязательным требованием, большая часть кредитных экспертов без уточнения у покупателя «прописывают» его согласие в договоре, что в итоге влияет на переплаты. Однако вы в любой момент можете обратить внимание на то, что страховка вам не нужна – что бы ни говорили работники фирмы, данный момент на вероятности положительного ответа никак не отражается.

Таким образом, в зависимости от выбранной акции товарные кредиты могут быть как вполне приемлемыми, так и слишком дорогими. Окончательное решение о выборе нужно принимать, внимательно изучив тарифы банков и не останавливаясь на первой предложенной акции.

Стоит ли брать товарные кредиты?

Разумеется, на этот вопрос каждый отвечает самостоятельно, взвешивая свои возможности и желания. Заметим лишь, что необдуманные покупки товаров в кредит могут существенно пошатнуть финансовое состояние вашей семьи — ведь делать выплаты по кредиту придется в среднем 1-1,5 года ежемесячно. Кроме того, товарные кредиты, хоть и просты в оформлении, являются самым «дорогим» предложением банков: высокие процентные ставки, комиссии, навязанная страховка делают переплату по кредиту грандиозной.